Με δεδομένο ότι σχεδόν οι εννέα στους δέκα ελεύθερους επαγγελματίες και αυτοαπασχολούμενους επιλέγουν να ενταχθούν στη χαμηλότερη ασφαλιστική κατηγορία, οι ειδικοί στην ασφάλιση κρούουν το καμπανάκι του κινδύνου, επισημαίνοντας ότι η επιλογή της χαμηλής κατηγορίας θα οδηγήσει σε χαμηλές συντάξεις.

Ας δούμε, όμως, σύμφωνα με την επεξεργασία του διδάκτορα του Παντείου Βασίλη Μπέτση, τι σημαίνει αυτό και αν ένας ελεύθερος επαγγελματίας θα μπορούσε να έχει και εναλλακτικές επιλογές, σε σχέση με την ιδιωτική ασφάλιση.

Τι σύνταξη «χτίζει» κάθε ασφαλιστική κατηγορία

Ένας ασφαλισμένος μη μισθωτός που θα παραμείνει για 40 έτη στην πρώτη ασφαλιστική κατηγορία θα λάβει σύνταξη 887,5 ευρώ σε σημερινές τιμές και θα έχει συντελεστή αναπλήρωσης 98%.

Αντίθετα, ένας ασφαλισμένος με 40 έτη ασφάλισης στην 6η κατηγορία θα λάβει σύνταξη 1.893 ευρώ, δηλαδή θα έχει συντελεστή αναπλήρωσης 65%.

Όσο αυξάνεται η ασφαλιστική κατηγορία, τόσο μειώνεται ο συντελεστής αναπλήρωσης, γεγονός που συμβαίνει λόγω της εθνικής σύνταξης, η οποία ουσιαστικά προστατεύει όσους έχουν χαμηλότερα εισοδήματα.

Κοινωνική ασφάλιση ή ιδιωτική αποταμίευση;

Το ερώτημα που προκύπτει για τους μη μισθωτούς είναι κατά πόσο συμφέρει έναν ασφαλισμένο να ασφαλίζεται σε υψηλότερη ασφαλιστική κατηγορία, προκειμένου να λάβει υψηλότερη σύνταξη.

Η απάντηση στο ερώτημα αυτό δίνεται συγκρίνοντας τα ποσά των συντάξεων που θα λάβει ένας μη μισθωτός ασφαλισμένος, ανάλογα με τα έτη ασφάλισης και την ασφαλιστική κατηγορία από την κοινωνική ασφάλιση, με το αναλογιστικό ισοδύναμο που προκύπτει αν τα ίδια ποσά των ασφαλιστικών κατηγοριών αποταμιεύονταν σε ένα αποταμιευτικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

Έτσι, για παράδειγμα, ένας ασφαλισμένος που θα ασφαλιστεί στον e-ΕΦΚΑ στην πρώτη ασφαλιστική κατηγορία για 40 έτη ασφάλισης θα λάβει σύνταξη 888 ευρώ, ποσό σημαντικά υψηλότερο από εκείνο που θα ελάμβανε αν αποταμίευε τα ίδια μηνιαία ποσά σε ένα αποταμιευτικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, όπου η σύνταξη θα ανερχόταν μόλις στα 641 ευρώ.

Το ίδιο παρατηρείται και στην περίπτωση της 2ης, 3ης και 4ης ασφαλιστικής κατηγορίας. Αντίθετα, στην 5η ασφαλιστική κατηγορία αυτό δεν ισχύει, καθώς για 40 έτη προκύπτουν σχεδόν ίδια ποσά σύνταξης, ενώ στην 6η ασφαλιστική κατηγορία συμφέρει η αποταμίευση σε αποταμιευτικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα σε σχέση με τον e-ΕΦΚΑ, αφού προκύπτει υψηλότερη σύνταξη.

Ο ρόλος των ετών ασφάλισης

Επιπροσθέτως, μία ακόμη παρατήρηση είναι πως όσο μειώνονται τα χρόνια ασφάλισης, τόσο περισσότερο συμφέρει η ασφάλιση στον e-ΕΦΚΑ.

Από τα ανωτέρω συμπεραίνεται ότι, για έναν μη μισθωτό, μπορεί οι χαμηλότερες ασφαλιστικές κατηγορίες να οδηγούν σε σχετικά χαμηλότερη σύνταξη, όμως τα ποσά αυτά είναι υψηλότερα από τη σύνταξη που θα ελάμβανε ο ασφαλισμένος αν συσσώρευε τις αντίστοιχες εισφορές σε έναν αποταμιευτικό συνταξιοδοτικό λογαριασμό.

Εξάλλου, η σύνταξη των 888 ευρώ της 1ης ασφαλιστικής κατηγορίας με 40 έτη ασφάλισης είναι υψηλότερη από τη σύνταξη των 850 ευρώ, που αποτελεί σήμερα τη μέση κύρια σύνταξη του ΕΦΚΑ.

→ Διαβάστε επίσης: Προσωπική διαφορά: Η κατάργησή της φέρνει αυξήσεις 2,4% σε πάνω από 600.000 συνταξιούχους - Παραδείγματα

Τα βασικά συμπεράσματα

Έτσι, στο ερώτημα σε ποια ασφαλιστική κατηγορία συμφέρει να ασφαλίζεται ένας μη μισθωτός, η απάντηση, με βάση καθαρά οικονομικά κριτήρια μεγιστοποίησης του οφέλους, είναι ότι έως και την 4η ασφαλιστική κατηγορία συμφέρει η ασφάλιση στον ΕΦΚΑ, καθώς με βάση το αναλογιστικό ισοδύναμο προκύπτει μεγαλύτερη αναπλήρωση σε σχέση με ένα αποταμιευτικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

Συμπερασματικά, από την ανωτέρω ανάλυση διαπιστώνεται ότι:
α) ο ορθός τρόπος αναπροσαρμογής των ασφαλιστικών εισφορών είναι σύμφωνα με την αύξηση του πληθωρισμού, αφού και οι συντάξεις αυξάνονται κάθε χρόνο το πολύ έως τη μεταβολή του πληθωρισμού, δεδομένου ότι οι συντάξεις πληρώνονται άμεσα από τις εισφορές των ασφαλισμένων (διανεμητικό σύστημα), ενώ αν οι εισφορές μεταβάλλονται με την αύξηση των μισθών, ενδέχεται η επιβάρυνση των εργαζομένων να είναι μεγαλύτερη από την αύξηση των συντάξεων, και
β) για έναν μη μισθωτό, με βάση το κριτήριο της ανταποδοτικότητας, συμφέρει η ασφάλιση έως και την 4η ασφαλιστική κατηγορία, ενώ στην 6η ασφαλιστική κατηγορία θα λάβει σύνταξη χαμηλότερη από την πλήρη ανταποδοτικότητα των εισφορών που θα έχει καταβάλει.

Ακολούθησε την Ημερησία στο Google News!