Αμέσως μετά τη Διεθνή Έκθεση Θεσσαλονίκης μπαίνει ψηλά στην ατζέντα του οικονομικού επιτελείου το ζήτημα των δανείων του ελβετικού φράγκου, σε μια προσπάθεια να βρεθεί η βέλτιστη δυνατή λύση για τους δανειολήπτες. Λύση που δεν θα δημιουργεί παρενέργειες στους ισολογισμούς των τραπεζών, στις τιτλοποιήσεις του «Ηρακλή» και δεν δημιουργεί ηθικό κίνδυνο.
Η πλέον δύσκολη άσκηση για την εξεύρεση λύσης στο πρόβλημα της υπερχρέωσης των νοικοκυριών που πήραν στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο είναι η κατηγοριοποίηση των δανειοληπτών, βάσει της οποίας θα προκύψει μια φόρμουλα «κουρέματος» της οφειλής που θα κυμαίνεται από 10%-25%, σύμφωνα με τις καταρχήν σκέψεις – σχεδιασμούς του οικονομικού επιτελείου. Όπως αναφέρουν τραπεζικές πηγές, ένα σημαντικό ποσοστό έχει αποπληρώσει το δάνειό του ή το έχει ήδη ρυθμίσει (επιμήκυνση/κούρεμα). Από την άλλη πλευρά, είναι πολύ δύσκολο, καθώς υπάρχουν τόσες πολλές υποπεριπτώσεις που δεν είναι δυνατόν να κατηγοριοποιηθούν και να μπουν οι ανάλογες παράμετροι στην εξίσωση της λύσης (π.χ. δάνειο με σκοπό την αγορά πρώτης κατοικίας ή δευτερεύουσας).
Η λογική της ρύθμισης
Η λογική της κυοφορούμενης ρύθμισης είναι η απαλοιφή συναλλαγματικού και επιτοκιακού κινδύνου – μετατροπή των εν λόγω δανείων σε ευρώ και πριμοδότηση της συναλλαγματικής ισοτιμίας που οδηγεί σε έμμεσο «κούρεμα» και δίνοντας προνομιακό, σε σχέση με τα τρέχοντα σταθερά επιτόκια των στεγαστικών – λαμβάνοντας υπόψη εισοδηματικά/περιουσιακά κριτήρια και οικογενειακή κατάσταση. Ερώτημα είναι αν θα προταθούν και άλλα κριτήρια (π.χ. η ηλικία του δανειολήπτη) και αν θα υπάρξουν ειδικές προβλέψεις για τους δανειολήπτες εκείνους που δεν θα επιλέξουν να ενταχθούν στη ρύθμιση που θα έχει εθελοντικό χαρακτήρα, καθώς κάποιους δεν θα τους συμφέρει με βάση το υπόλοιπο του δανείου και τον χρόνο αποπληρωμής είτε γιατί θα επιλέξουν να συνεχίσουν τον δικαστικό αγώνα που έχουν ξεκινήσει, προσδοκώντας σε μια απόφαση που θα «κουρεύει» δραστικά την οφειλή τους μέσω του επανυπολογισμού όλων των δανείων στην ισοτιμία εκταμίευσης (1,6 – 1,65).
Σε ό,τι αφορά τις τράπεζες, έχουν ήδη προετοιμαστεί για την επικείμενη ρύθμιση με τη λήψη πρόσθετων προβλέψεων το β’ τρίμηνο του 2025, όπως προκύπτει από την ανακοίνωση των αποτελεσμάτων του α’ 6μήνου.
Η Eurobank, που έχει το μεγαλύτερο χαρτοφυλάκιο ελβετικών, με περίπου 1,6 δισ. ευρώ δάνεια, έχει λάβει συσσωρευμένες προβλέψεις σχεδόν 300 εκατ. ευρώ, στα οποία εντάσσονται και δάνεια step up σε ελβετικό φράγκο.
Πρόσθετη πρόβλεψη 45 εκατ. ευρώ για τα «ελβετικά» δάνεια που δεν ξεπερνούν τα 500 εκατ. ευρώ πήρε η τράπεζα Πειραιώς, ενώ έχει υπολογίσει ισόποσο κόστος στο γ’ τρίμηνο 2025 από την επαναξιολόγηση των ρυθμίσεων step – up.
Για την Alpha Bank, τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο που εντάσσονται δυνητικά στην επικείμενη ρύθμιση είναι περί τα 90 εκατ. ευρώ και έχει λάβει προβλέψεις 10 εκατ. ευρώ.
Και η Εθνική έχει πολύ χαμηλή έκθεση σε δάνεια ελβετικού φράγκου, τα οποία κατά κανόνα εξυπηρετούνται, ενώ οι ρυθμίσεις step up έχουν λήξει τα προηγούμενα χρόνια. Κατά συνέπεια, δεν χρειάστηκε να λάβει πρόσθετες προβλέψεις.
Η αρχιτεκτονική της «ελβετικής» λύσης
Σύμφωνα με σχεδιασμούς, θα υπάρξουν τρεις κατηγορίες που θα προκύψουν βάσει εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων, βάσει των οποίων θα καθοριστεί το ύψος του επιτοκίου και του «κουρέματος» της ανεξόφλητης οφειλής.
Το εισοδηματικό κριτήριο στην 1η, χαμηλότερη κατηγορία θα ξεκινάει από τις 11.000 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό με ακίνητη περιουσία 150.000 και θα αυξάνεται βάσει της οικογενειακής κατάστασης και του αριθμού τέκνων.
Έτσι, σε αυτή την πρώτη κατηγορία εισοδηματικό κριτήριο για ένα ζευγάρι με ένα παιδί φτάνει τα 14.500 ευρώ και η ακίνητη περιουσία τις 160.000 ευρώ. Στη δεύτερη κατηγορία, το εισόδημα για μια οικογένεια με ένα παιδί θα καθοριστεί στις 18.500 ευρώ και η περιουσία στις 200.000 ευρώ και στην αντίστοιχα στην τρίτη 22.000 ευρώ και 240.000 ευρώ.
Δεύτερον, το επιτόκιο σε κάθε κατηγορία θα καθοριστεί στο 2,3% για την 1η κατηγορία, στο 2,5% στη 2η και στο 2,7% στην 3η. Και τρίτον, το αντίστοιχο «κούρεμα» με το ανώτατο ποσοστό να διαμορφώνεται στο 25% στη χαμηλότερη εισοδηματικά/περιουσιακά κατηγορία, στο 20% για τη δεύτερη κατηγορία και στο 15% για την τρίτη.
Στα παραπάνω κριτήρια θα προστεθούν κι άλλα, όπως καταθέσεις, μετοχές κλπ.
Ακολούθησε την Ημερησία στο Google News!
