Τόσο για τους εμπόρους όσο και για τους καταναλωτές, οι κάρτες, πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες, ανταποκρίνονται καλύτερα στην προτεραιότητα της ασφάλειας, συγκριτικά με άλλες διαθέσιμες επιλογές πληρωμής. Αυτό επισημαίνει, μιλώντας στην «Ημερησία» ο Γενικός Γραμματέας της Payments Europe, Robrecht Vandormael.
Ο κ. Vandormael, που βρέθηκε στην Αθήνα για να παρουσιάσει τα νέα αποτελέσματα της κυλιόμενης έρευνας που «τρέχει» σε πολλές χώρες της Ευρώπης η Payments Europe - ένα consortium που εκπροσωπεί δίκτυα πληρωμών (όπως η VISA) και χρηματοοικονομικούς οργανισμούς σε όλη την Ευρώπη και διεθνώς - μίλησε στην «Η» για τις προκλήσεις που αντιμετωπίζει το σύστημα πληρωμών στην εποχή της τεχνητής νοημοσύνης και της, ολοένα και βαθύτερης, ψηφιοποίησης.
Ο Γ.Γ. της Payments Europe στέκεται ιδιαιτέρως στο ζήτημα της ασφάλειας των πληρωμών, που καθορίζεται - όπως λέει - από πολλούς παράγοντες. «Ορισμένες μέθοδοι πληρωμής, ιδίως οι κάρτες, διαθέτουν ενσωματωμένα συστήματα προστασίας από απάτη, αντιστροφές χρεώσεων ή ασφαλιστική κάλυψη για μη εξουσιοδοτημένες συναλλαγές και εγγυημένη πληρωμή για τον έμπορο»,
Η μελέτη «Ασφάλεια, Ευκολία και Επιλογή: Η Πραγματική Αξία των Καρτών», που παρουσίασε στην Αθήνα πραγματοποιήθηκε στην Ελλάδα και ενσωματώνει τις απόψεις εμπόρων και καταναλωτών για τις πληρωμές με κάρτες, τις άμεσες πληρωμές, τα μετρητά, τα κρυπτονομίσματα ακόμη και το ψηφιακό ευρώ.
Στόχος, άλλωστε, του Payments Europe είναι η ευαισθητοποίηση σχετικά με την αξία που προσφέρουν οι πληρωμές με κάρτα στην οικονομία και την κοινωνία γενικότερα και φέτος ο οργανισμός επέλεξε τη χώρα μας για την ετήσια εκδήλωσή του, καθώς αναγνωρίζει τη σημαντική πρόοδο που έχει σημειωθεί στην Ελλάδα και στο τραπεζικό μας σύστημα με την ευρεία υιοθέτηση των ψηφιακών πληρωμών.
Ολόκληρη η συνέντευξη έχει ως εξής:
Παρουσιάσατε στην Αθήνα τα νέα ευρήματα από τη μελέτη σας σχετικά με την ελληνική αγορά πληρωμών με τίτλο «Ασφάλεια, Ευκολία και Επιλογή: Η Πραγματική Αξία των Καρτών». Σύμφωνα με τη μελέτη αυτή, το 60% των Ελλήνων εμπόρων και το 63% των καταναλωτών θεωρούν την ασφάλεια ως την πρώτη τους προτεραιότητα όταν επιλέγουν μεθόδους πληρωμών. Είναι οι τρέχουσες μέθοδοι πληρωμής αρκετά ασφαλείς για να αντιμετωπίσουν τις ανησυχίες τους;
Σύμφωνα με τα αποτελέσματα της έρευνας, οι Έλληνες καταναλωτές θεωρούν ασφαλή την αγορά πληρωμών τους: το 88% αξιολογεί θετικά την ασφάλεια των πληρωμών. Αν εξετάσουμε τα αποτελέσματα συνολικά στην Ευρώπη, το ποσοστό αυτό αυξάνεται στο 95%.
Τα αποτελέσματα της έρευνας από την ελληνική αγορά δείχνουν ότι, τόσο για τους εμπόρους όσο και για τους καταναλωτές, οι κάρτες ανταποκρίνονται καλύτερα στην προτεραιότητα της ασφάλειας συγκριτικά με άλλες διαθέσιμες επιλογές πληρωμής.
Σχεδόν ένας στους δύο εμπόρους που συμμετείχαν στην έρευνα προσδιορίζουν τις κάρτες ως την καλύτερη μέθοδο πληρωμής για την πρόληψη της απάτης και μεταξύ αυτών το 96% αναφέρει συγκεκριμένα τα ενσωματωμένα χαρακτηριστικά κατά της απάτης και ασφάλειας ως κύρια πλεονεκτήματα. Οι καταναλωτές επίσης τις θεωρούν την ασφαλέστερη επιλογή πληρωμής.
Οι νεότερες τεχνολογίες, όπως οι άμεσες πληρωμές, αντιμετωπίζουν ακόμη κάποιο σκεπτικισμό, καθώς τόσο οι έμποροι όσο και οι καταναλωτές εκφράζουν ανησυχίες σχετικά με πιθανές απάτες (π.χ. αδυναμία επιστροφής χρημάτων σε περίπτωση αποστολής λανθασμένου ποσού ή, ακόμη περισσσότερο, σε λάθος παραλήπτη).
Αν και οι τεχνολογίες των άμεσων πληρωμών ενσωματώνουν πράγματι λιγότερα χαρακτηριστικά ασφαλείας από τις κάρτες, αυτός ο δισταγμός οφείλεται επίσης και σε ένα κοινό μοτίβο που επαναλαμβάνεται, όταν μπαίνει στην αγορά μια νέα τεχνολογία πληρωμών. Οι νέες μέθοδοι συνήθως απαιτούν χρόνο για να εδραιώσουν εμπιστοσύνη και να κερδίσουν ευρεία αποδοχή από καταναλωτές και εμπόρους.
Τόσο για τους εμπόρους όσο και για τους καταναλωτές, οι κάρτες ανταποκρίνονται καλύτερα στην προτεραιότητα της ασφάλειας συγκριτικά με άλλες διαθέσιμες επιλογές πληρωμής
Και για να συνεχίσω λίγο αυτό που λέτε, βλέπουμε κ. Vandormael ότι οι καταναλωτές και οι έμποροι τείνουν να εμπιστεύονται λιγότερο τους νέους τύπους πληρωμών. Τι καθιστά, τελικά, μια μέθοδο πληρωμής ασφαλή;
Η ασφάλεια μιας μεθόδου πληρωμής καθορίζεται από πολλούς παράγοντες. Πρώτον, βασίζεται σε επενδύσεις στην ασφάλεια του δικτύου και σε μέτρα όπως η πολυπαραγοντική επαλήθευση ταυτότητας και η κρυπτογράφηση.
Συνοδεύεται επίσης από εγγυήσεις: ορισμένες μέθοδοι πληρωμής, ιδίως οι κάρτες, διαθέτουν ενσωματωμένα συστήματα προστασίας από απάτη, αντιστροφές χρεώσεων ή ασφαλιστική κάλυψη για μη εξουσιοδοτημένες συναλλαγές και εγγυημένη πληρωμή για τον έμπορο.
Αυτές οι πολιτικές παρέχουν στους καταναλωτές και τους εμπόρους ασφάλεια, η οποία συνοδεύεται επίσης από εδραιωμένη εμπειρία του χρήστη, καθώς οι καταναλωτές και οι έμποροι εξοικειώνονται ολοένα και περισσότερο τόσο με την απάτη που συμβαίνει γύρω τους όσο και με τα απαιτούμενα αντανακλαστικά για να την αποτρέψουν.
Τέλος, η ασφάλεια επισφραγίζεται από ένα προστατευτικό κανονιστικό πλαίσιο. Σήμερα, η Οδηγία PSD2 διαδραματίζει κρίσιμο ρόλο στη θέσπιση προτύπων ασφαλείας για τις πληρωμές και, μάλιστα, αναβαθμίζεται με την τρέχουσα αναθεώρηση του κειμένου από τους Ευρωπαίους υπεύθυνους χάραξης πολιτικής.
Ορισμένες μέθοδοι πληρωμής, ιδίως οι κάρτες, διαθέτουν ενσωματωμένα συστήματα προστασίας από απάτη, αντιστροφές χρεώσεων ή ασφαλιστική κάλυψη για μη εξουσιοδοτημένες συναλλαγές και εγγυημένη πληρωμή για τον έμπορο.
Παρατηρούμε, όμως, μια διευρυνόμενη αποδοχή των νέων τύπων πληρωμών, όπως οι άμεσες πληρωμές. Πώς αυτές οι νέες μέθοδοι επαναπροσδιορίζουν το τοπίο των πληρωμών; Αποτελούν απειλή για τους πιο παραδοσιακούς τύπους πληρωμών;
Πιστεύουμε ότι οι νέες μέθοδοι πληρωμής, όπως οι άμεσες πληρωμές, λειτουργούν συμπληρωματικά στις παραδοσιακές μεθόδους και εμφανίζονται επειδή υπάρχει πάντα ανάγκη για νέες λύσεις στην αγορά. Στην μελέτη ζητήσαμε από τους καταναλωτές να επιλέξουν ανάμεσα σε διαφορετικές επιλογές πληρωμής.
Με ενδιαφέρον διαπιστώσαμε ότι ο κάθε τρόπος εξυπηρετεί διαφορετικές χρήσεις: οι άμεσες πληρωμές χρησιμοποιούνται συχνά για μικρές, άμεσες συναλλαγές, όπως η αποζημίωση ενός φίλου μετά από ένα δείπνο, ενώ οι τραπεζικές μεταφορές προτιμώνται για μεγαλύτερες πληρωμές.
Οι κάρτες αποτελούν μακράν την προτιμώμενη επιλογή για ηλεκτρονικές συναλλαγές και ταξίδια, λόγω των πρόσθετων πλεονεκτημάτων που προσφέρουν, όπως ασφάλιση, προστασία και πίστωση. Ο ανταγωνισμός είναι καλός και ενθαρρύνει την καινοτομία. Δεν πιστεύουμε ότι η ύπαρξη περισσότερων λύσεων έρχεται εις βάρος των πιο παραδοσιακών μεθόδων πληρωμών.
Οι νέες μέθοδοι πληρωμής, όπως οι άμεσες πληρωμές, λειτουργούν συμπληρωματικά στις παραδοσιακές μεθόδους και εμφανίζονται επειδή υπάρχει πάντα ανάγκη για νέες λύσεις στην αγορά.
Δύο από τα πιο εντυπωσιακά ευρήματα της έρευνας είναι ότι το 47% των εμπόρων θα ήθελαν να μπορούν να αρνηθούν πληρωμές με μετρητά εάν είχαν την επιλογή, σε μια κοινωνία που μέχρι πριν από λίγα χρόνια εξαρτιόταν πλήρως από τα μετρητά, ενώ το 20% σχεδιάζει να αρχίσει να δέχεται πληρωμές με κρυπτονομίσματα. Πώς σχολιάζετε αυτά τα δύο ευρήματα;
Τα μετρητά διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο σε ένα ποικιλόμορφο και ανταγωνιστικό οικοσύστημα πληρωμών. Ωστόσο, αυτά τα στοιχεία καταδεικνύουν την αυξανόμενη προτίμηση των εμπόρων στις ψηφιακές μεθόδους πληρωμών, λόγω της λειτουργικής τους αποτελεσματικότητας και των βελτιωμένων χαρακτηριστικών ασφαλείας τους.
Οι ψηφιακές πληρωμές μειώνουν το διοικητικό βάρος και το κόστος που σχετίζεται με τη διαχείριση και τη μεταφορά μετρητών, επιτρέποντας παράλληλα την απρόσκοπτη αλληλεπίδραση με ευρύτερα συστήματα.
Αυτή η τάση αντικατοπτρίζει την επιταχυνόμενη ενσωμάτωση των πληρωμών στην ψηφιακή μας υποδομή - μια πρόοδος που θα ενταθεί καθώς τα ανοιχτά χρηματοοικονομικά πλαίσια θα ωριμάζουν. Πιστεύουμε ότι η προώθηση ενός δυναμικού, ανταγωνιστικού τοπίου πληρωμών εξυπηρετεί τελικά τόσο τους εμπόρους όσο και τους καταναλωτές, παρέχοντας εξειδικευμένες λύσεις βελτιστοποιημένες για συγκεκριμένα περιβάλλοντα και ανάγκες.
Οι ψηφιακές πληρωμές μειώνουν το διοικητικό βάρος και το κόστος που σχετίζεται με τη διαχείριση και τη μεταφορά μετρητών
Η μελέτη υπογραμμίζει την αυξανόμενη τάση προτίμησης μεταξύ των Ελλήνων εμπόρων και καταναλωτών στις ηλεκτρονικές μεθόδους πληρωμής. Ωστόσο, φαίνεται ότι η προτίμηση στη χρήση μετρητών παραμένει ισχυρή και μάλιστα εμφανίζεται υψηλότερη από τον ευρωπαϊκό μέσο όρο για τους εμπόρους. Είμαστε κοντά σε έναν κόσμο χωρίς μετρητά; Μπορεί η Ελλάδα να ακολουθήσει εύκολα αυτή την πορεία;
Υπάρχει τόσο πολιτισμική όσο και γενεαλογική διάσταση στη χρήση μετρητών, κάτι που έχουμε παρατηρήσει και σε ορισμένες άλλες ευρωπαϊκές αγορές. Ο ψηφιακός μετασχηματισμός θα αυξήσει,φυσικά, την υιοθέτηση νέων τεχνολογιών πληρωμών. Ταυτόχρονα, όμως, τα μετρητά παραμένουν μια πρακτική επιλογή για πολλούς.
Η γεωγραφική διάσταση εδώ είναι σημαντική: η χρήση των μετρητών ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με την τοπική υποδομή για καταναλωτές και εμπόρους. Αυτό ισχύει για την Ελλάδα, όπου η μετάβαση απαιτεί χρόνο και πρακτική εμπειρία.
Πιστεύετε ότι το ψηφιακό ευρώ θα αλλάξει αυτήν την προτίμηση που υπάρχει ακόμη προς τα μετρητά σε σημαντική μερίδα καταναλωτών και εμπόρων; Οι οποίοι δεν γνωρίζουν, σε μεγάλο βαθμό, το ψηφιακό ευρώ.
Αυτή είναι μια πολύ ενδιαφέρουσα ερώτηση. Κατ αρχήν το ψηφιακό ευρώ παραμένει ακόμη στη φάση της εννοιολογικής του προσέγγισης, καθώς βρίσκεται ακόμη στη φάση του σχεδιασμού του από τους ευρωπαίους νομοθέτες.
Ενώ ένα καθόλα ψηφιακό ευρώ μπορεί να έχει πιθανές εφαρμογές, η θέση του στην αγορά λιανικής παραμένει ακόμη ασαφής. Σκεπτικισμός επικρατεί σχετικά με το κόστος εφαρμογής, τις επιπτώσεις στη χρηματοπιστωτική σταθερότητα και την εκπαίδευση του κοινού. Δεν είναι τυχαίοι πως η έρευνά μας καταδεικνύει ότι σχεδόν οι μισοί Ευρωπαίοι αναγνωρίζουν λανθασμένα το Ψηφιακό Ευρώ ως κρυπτονόμισμα.
Πιστεύουμε ότι το ψηφιακό ευρώ θα πρέπει να ενισχύσει - αντί να στοχεύει να αντικαταστήσει - τις υπάρχουσες λύσεις πληρωμών, ωστόσο πρέπει να αναπτυχθεί με σαφή σκοπό και συγκεκριμένες περιπτώσεις χρήσης. Καθώς προχωρούν οι συζητήσεις, θα είναι ενδιαφέρον να παρατηρήσουμε πώς εξελίσσεται η κοινή γνώμη και αυτός ακριβώς είναι ο λόγος για τον οποίο διεξάγουμε τέτοιου είδους μελέτες.
Ακολούθησε την Ημερησία στο Google News!
